Czy komornik zgłasza dłużnika do BIK i KRD?
Komornik nie zgłasza osoby zadłużonej ani do BIK, ani KRD. Jego zadanie polega na przeprowadzeniu czynności w celu odzyskania należności na podstawie tytułu wykonawczego. Nie zarządza bazami informacji gospodarczej i kredytowej.
Przekazywaniem informacji o zadłużeniu zajmuje się sam wierzyciel - w tym decydowaniem, czy i kiedy skierować sprawę do odpowiedniej bazy. Oczywiście pod warunkiem, że istnieje prawne uzasadnienie dla podjęcia takich działań.
Sama egzekucja komornicza nie przekreśla jednak wszystkich możliwości na uzyskanie finansowania. W niektórych przypadkach dostępne są rozwiązania kierowane właśnie do osób z aktywnym postępowaniem egzekucyjnym, takie jak pożyczki z komornikiem: https://biliti.pl/oferta/pozyczki-z-komornikiem/
BIK, KRD, ERIF i BIG InfoMonitor - różnice między wpisami
- KRD - to biuro informacji gospodarczej, które zbiera informacje o zaległych zobowiązaniach, przekazywane przez uprawnione podmioty.
- BIK - gromadzi dane dotyczące historii kredytowej, np. spłacania kredytów i pożyczek; są one później wykorzystywane przez banki i instytucje finansowe przy analizie wniosków kredytowych.
- ERIF Biuro Informacji Gospodarczej i BIG Monitor - zbierają i przechowują informacje odnośnie do zadłużeń.
Mimo że wpisy w BIG InfoMonitor i BIK nie muszą zawsze wyglądać identycznie, to obie informacje mogą negatywnie wpływać na ocenę ryzyka przez firmy, do których klient zwraca się o udzielenie finansowania.
Nie istnieje reguła, zgodnie z którą w chwili rozpoczęcia egzekucji komorniczej w jednej z baz (lub kilku) automatycznie pojawia się wpis. Termin pojawienia się adnotacji zależy od źródła danych, bazy lub działań wierzyciela.
Aktywna egzekucja komornicza może poważnie utrudnić uzyskanie standardowego kredytu bankowego. Banki oceniają zarówno wysokość dochodów, jak i historię zobowiązań oraz poziomu ryzyka.
Sama obecność komornika nie oznacza automatycznie wykluczenia z możliwości uzyskania finansowania. Kluczowe znaczenie będzie mieć indywidualna ocena klienta - np. skala zadłużenia, wysokość i źródło dochodu oraz możliwość terminowej spłaty - mówi Emilia Karska-Ciepielewska, ekspertka finansowa w Biliti.
Jak egzekucja komornicza obniża scoring BIK?
Egzekucja komornicza - sama w sobie - nie obniża scoringu BIK. Jednak opóźnienia w spłacie zobowiązań, które pojawiają się, zanim sprawa ostatecznie trafi do komornika, już tak.
BIK analizuje historię spłaty kredytów i pożyczek raportowanych przez banki i pozostałe instytucje finansowe, a im częstsze i dłuższe opóźnienia w regulowaniu rat, tym wyższe prawdopodobieństwo pogorszenia się scoringu. To one, a nie egzekucja komornicza sama w sobie, wywołują późniejsze problemy z uzyskaniem finansowania.
Postępowanie egzekucyjne stanowi konsekwencję poprzedzających je problemów ze spłatą kredytów lub pożyczek. Nim sprawa trafi do komornika, wierzyciel najpierw odnotowuje spóźnienia, a następnie raportuje je do BIK. Nie jest to jednak regułą, ponieważ nie wszystkie instytucje finansowe współpracują z tą instytucją.
Do pogorszenia się zdolności kredytowej dochodzi więc jeszcze na długo przed nastąpieniem egzekucji komorniczej. Dla banków i innych instytucji finansowych ważniejszy od samej egzekucji jest fakt występowania trudności z uregulowaniem należności.
Jeden z najczęściej powielanych mitów dotyczących finansów głosi, że to komornik wpisuje dłużnika do BIK. Rzeczywistość wygląda tak, że BIK odzwierciedla historię spłaty zobowiązań, raportowaną na bieżąco przez wierzyciela. Egzekucja komornicza zaś to skutek wcześniejszych, długotrwałych opóźnień w spłacie, a nie - przyczyna pojawienia się negatywnego wpisu sama w sobie - zaznacza Emilia Karska-Ciepielewska, ekspertka finansowa w Biliti.
Jeśli należność jest przeterminowana o ponad 60 dni, a dłużnik otrzymał zawiadomienie o zamiarze dalszego przetwarzania danych, informacje o zobowiązaniu mogą być przetwarzane przez BIK jeszcze przez 5 lat od jego całkowitej spłaty.
Zanim wpis zniknie z BIK, negatywna historia płatnicza może stanowić poważną przeszkodę w próbach uzyskania kredytu lub pożyczki. Wiele instytucji finansowych sugeruje się bowiem scoringiem oraz adnotacjami w BIK, badając zdolność kredytową potencjalnego klienta.
Wraz z upływem czasu oraz terminowym spłacaniem kolejnych należności finansowych wpływ starych zaległości na ocenę zdolności kredytowej stopniowo maleje.
Co dzieje się z wpisami po spłacie komornika?
Wraz ze spłatą zadłużenia oraz zakończeniem postępowania egzekucyjnego informacja o długu nie znika automatycznie z baz. Należy pamiętać, że to nie komornik odpowiada za wpisy w rejestrach BIG albo BIK. Jeśli więc zostały one dostarczone przez wierzyciela, to również i wierzyciel ma obowiązek je zaktualizować.
Każda baza gromadząca informacje o zadłużeniu działa według własnych zasad. W przypadku rejestrów BIG wierzyciel ma obowiązek zgłosić usunięcie informacji o zadłużeniu, o ile nastąpiła całkowita spłata zobowiązania.
Jeśli chodzi o BIK, historia spłacanego kredytu lub pożyczki nie znika automatycznie po zakończeniu egzekucji komorniczej. Zgodnie z przepisami dane o spłacie danego zobowiązania mogą być przetwarzane przez okres nawet 5 lat od uiszczenia należności.
W przypadku całkowitej spłaty zobowiązania do obowiązków wierzyciela należy zaktualizowanie lub usunięcie informacji przekazanych do biura informacji gospodarczej. Musi to zrobić nie później niż 14 dni od uzyskania potwierdzenia spłaty.
Jeśli wierzyciel zaniedba dopełnienie tego obowiązku, może zostać ukarany grzywną w wysokości aż 30 tys. zł. Jest to podyktowane chęcią ochrony dłużników przed sytuacją, gdy mimo uregulowania przez nich zobowiązania nadal widnieją w bazach jako winni uiszczenia zaległych środków.
Jak samodzielnie wyegzekwować aktualizację wpisu?
Jeśli mimo całkowitej spłaty zadłużenia nazwisko dłużnika nadal widnieje w rejestrze, może on dążyć do samodzielnego wyegzekwowania aktualizacji. Poniżej przedstawiamy właściwą kolejność działań. Należy:
- skontaktować się z wierzycielem i poprosić o potwierdzenie, że przekazał aktualizację do danego biura informacji gospodarczej
- zachować dokumenty potwierdzające pełną spłatę zobowiązania, np. zaświadczenie lub potwierdzenie przelewu
- sprawdzić swój raport w odpowiednim rejestrze, aby zweryfikować aktualizację danych
- jeśli mimo upływu ustawowych 14 dni wpis nie został usunięty lub zaktualizowany, należy złożyć reklamację do wierzyciela, a w razie potrzeby - także właściwego biura informacji gospodarczej
Po jakim czasie od spłaty komornika można wziąć kredyt?
Nie istnieje konkretny przedział czasowy, po którym można wziąć kredyt osoba wcześniej zmagająca się z egzekucją komorniczą. Znaczenie mają m.in. okoliczności, jakie doprowadziły do wszczęcia egzekucji, wysokość obecnych zarobków oraz rodzaj umowy czy wcześniejsza historia uiszczania należności.
Po egzekucji komorniczej banki i inne instytucje finansowe obserwują, czy klient uporał się już z problemami z płynnością. Przed wydaniem decyzji, czy przyznać mu kredyt lub pożyczkę, czy nie, sprawdzają, czy np. terminowo spłaca inne należności. Im bardziej się stara odzyskać wiarygodność w oczach potencjalnych kredytodawców, tym wyższa szansa, że rzeczywiście dopnie swego.
Powszechnie uznaje się, że minimalny czas na odbudowę wiarygodności w oczach instytucji finansowych po egzekucji komorniczej wynosi od 12 do 24 miesięcy. Jeśli jednak dysponujemy regularnymi dochodami czy umową o pracę, czas na uzyskanie finansowania może się skrócić.
Po egzekucji komorniczej łatwiej jest na początek uzyskać niewielką pożyczkę niż od razu kredyt hipoteczny na 10 lat. Jednak nawet i to może okazać się trudne, jeśli ze swojej strony nie zrobimy nic, aby odzyskać zaufanie instytucji finansowych, że nie powtórzymy błędów z przeszłości.
Jak odzyskać zaufanie banku? Pomaga:
- zmniejszenie liczby już aktywnych zobowiązań oraz limitów kredytowych,
- unikanie nowych zaległości oraz niedopuszczanie do rozpoczęcia się procesów windykacyjnych,
- ostrożność w korzystaniu z karty kredytowej - najlepiej w pełni uregulować zaległości lub dokonywać minimalnych wpłat, ale zgodnie z harmonogramem,
- płacenie na czas wszystkich stałych rachunków (czynsz, prąd, internet),
- utrzymywanie stabilnego źródła regularnych dochodów,
- umowa o pracę lub transparentnie prowadzona (jeśli chodzi o finanse) działalność gospodarcza.
Jak sprawdzić swoje wpisy w BIK, KRD i BIG i co zrobić z błędami?
Przed wypełnieniem wniosku o przyznanie kredytu lub pożyczki warto sprawdzić, jakie informacje na nasz temat już widnieją w bazach kredytowych. Właśnie do nich sięgają instytucje finansowe, zanim zdecydują, czy przychylić się do prośby danej osoby o finansowanie.
Kontrolowanie, jakie adnotacje o naszych zobowiązaniach trafiają do bazy, pomaga nie tylko w upewnieniu się, czy to właściwy moment na rozpoczęcie starań o finansowanie. Jest ważne również ze względu na ryzyko występowania błędów lub zdezaktualizowanych danych, które mogą wprowadzić w błąd potencjalnych pożyczkodawców.
Bazy, w których można uzyskać informacje na temat własnych zobowiązań, to: KRD, ERIF, BIG InfoMonitor czy BIK. Najlepiej sprawdzić je wszystkie - nawet jeśli postępowanie komornicze już dobiegło końca, a wszystkie kredyty i pożyczki zostały spłacone. Jeśli chodzi o sam BIK, raz na sześć miesięcy można bezpłatnie pobrać z niego kopię swoich danych.
W przypadku zauważenia, że w rejestrze dłużników widnieją nieprawidłowe dane, klient ma prawo do złożenia reklamacji. Należy pamiętać, że nie kieruje się jej bezpośrednio do np. KRD czy BIK, ale - wierzyciela, który wcześniej przekazał informacje do bazy. On ponosi odpowiedzialność za przekazywanie aktualizacji oraz prawidłowość.
Zgodnie z treścią art. 30 o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych wierzyciel ma obowiązek weryfikacji zgłoszenia. Jeśli potwierdzi, że rzeczywiście doszło do błędu, powinien możliwie najszybciej przekazać do wskazanego biura prośbę o usunięcie wpisu lub sprostowanie pomyłki.
Postępowanie komornicze nie przekreśla szansy na uzyskanie kredytu lub pożyczki w przyszłości. Jednak należy pamiętać, że odbudowywanie wiarygodności w oczach banków to proces wymagający czasu, cierpliwości oraz konsekwencji w odzyskiwaniu płynności finansowej. Należy także regularnie monitorować dotyczące nas informacje, które spływają od wierzycieli do biur informacji kredytowej.
